，即“借款人拖欠贷款或没有偿还贷款的b例”。学生违约的影响因素纷繁复杂，不同学者研究虽侧重点各有不同，归纳而言主要有如下观点：(一学生因素对助学贷款违约的影响1.借款学生的学业表现对学生贷款违约的影响。伯根·贝特西等人认为：“在学生离校的最初12个月内，学生的违约与学生在校时的平均绩点有关”。斯坦纳和特齐勒的研究指出：“在学业上取得成功的学生很少违约；与违约最密切相关的是学生在校期间的平均绩点，平均绩点在2.0或以下的借款学生违约率高达18％，而平均绩点高于2.5的借款学生的违约率，则仅为2％或更低；此外，能顺利毕业的借款学生的违约率低于2％，而未能毕业的借款学生的违约率则高达到13.7％。”巴龙也指出：学生在校期间的平均绩点与违约发生概率最为密切，取得学位的学生的违约率，要b没有取得学位的学生低5个百分2005年美国教育部学生贷款违约风险与管理部门研究表明，在所有违约学生中，71％的违约者是中途辍学或未能完成学业的。可见，是否取得学位是预测违约的最明显标志，成功的学业关系到未来的就业状况和收入水平，是个人更好生存与发展的重要基础。2.学生就读院校的特征。沃尔克威等人对院校特征与学生贷款违约关系研究指出：与违约学生的个人特征相b，院校对违约的影响并不明显。不过，在具有博士学位授予权的高校学习，并且成绩优秀的学生贷款违约率低；教学水平较低的私立学校的学生贷款违约率较高。但是，有研究则坚持认为，院校是影响学生违约的重要因素。b如来自德克萨斯学生贷款担保公司的研究发现，此前违约高的院校是影响学生违约的关键因素之一。可以看出，院校特征与违约的关系是一个极富有争议的问题，其相关X很大程度上取决于研究所选取的对象和时空等客观因素。3.学生的个人特征。贷款偿还虽受客观因素的影响，但终究是由借款学生的主观意愿决定的，包括借款人对贷款的认识、所修专业和X别等。学生对贷款的认识对违约有明显的影响，借款人缺乏对还款责任的认同是违约的重要原因，借款人对自身的贷款选项有更好的了解则有助于降低违约发生的概率。在专业特征方面，迪勒和麦甘恩的研究发现：工程类学生的违约率要明显低于修其他专业的学生。斯坦纳和特齐勒的研究发现：“主修不同的专业的学生的违约率也有很大的差异。主修财政专业的违约率在1.8％，而主修普通专业的违约率则为14.7％。l;/dvg;
第三百六十四章 漫天要价[2/2页]